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关于保单的现金价值，我们先来看看官方给它的定义，百度百科是这么说的：

现金价值是人寿保险单的退保金数额。在保险期限较长的人寿保险中，由于采用趸交保费或均衡纯保费制度，保单项下积累有一定的责任准备金，被保险人要求退保时，保险人从责任准备金中扣除一定的退保手续费，余额即作为退保金 (亦称“解约金”) 退还给被保险人或投保人。

简单说就是对于长期人身保险产品，根据保险合同的约定，在客户退保时可领取的保单累积的价值。

用我们大白话解释就是一份保单“值多少钱”。我们退保时，能拿回来多少钱。

现金价值一般随着用户投保时间的增加而不断的增多，如果用户想要退保，这时会按照现金价值表里的金额进行退保。现金价值会受到很多因素影响，比如是否还有继续缴纳的保费、保单利息、是否进行了赔付、时间等进行变化。通常情况下，保单现金价值和已缴保费是不一样的，保单现金价值=已缴保费-风险保费-佣金-管理费+利息。

回到我们开头的问题，为什么退保不能退全部保费，而只能退现金价值呢？

很简单，合同一旦签订过了犹豫期后，那么这个运营费用（含管理费用+佣金）就已经发生了，虽然你没有出险，但是保险公司已经为你承担了对应保障费用了，否则出险的人怎么可能获得保障呢？简单计算的话，纯保费=风险发生概率*真正需支付的保额（报销型的保额只是最高保额），这个不管是否有出险，都是需要缴纳的。

我们先来看一下什么类型的产品会有现金价值？

有现金价值的保险产品通常要符合以下2个条件：一个是长期型产品，另一个是均衡费率，每年交的钱都一样。

比如我们常见的重疾险、寿险、年金险以及增额终生寿险都符合上述两个条件，有现金价值。而交一年保一年的意外险、医疗险、车险既不属于长期型的，也不保证均衡费率，所以并没有现金价值这个概念。

当然，如果你想知道你的保单有没有现金价值，最直接的方式是翻看保险合同，有现金价值的，合同里面会有“现金价值表”。

那么现金价值到底和我有什么关系，我什么时候可以用到它？

一般来说，在退保的时候，投保人可以按照现金价值领取退保金。需要提醒的是，在保单的前期，现金价值通常会比较少，这个时候退保会有比较大的损失。而且，像重疾险、定期寿险这类产品退保，都会有大大小小的损失。

那么，除了退保，现金价值还有哪些用途呢？

1.保单贷款

保单贷款是储蓄型保险1个不错的优势，可以以较低的利息借到对应的款项，但是一般来说，保单贷款可贷的最高额为该份保单的现金价值的70%-90%，与不同的保险公司政策有关。

2.分红

如果是分红型的保险，保险公司是按照现金价值来进行分红的，分红额=分红率*现金价值

3.自动垫付

如果保费短时间内无法缴纳时，可以和保险公司申请，利用保单的现金价值自动垫交保险费，合同依然有效，在经济能力缓和过来的时候再进行补缴。

4.减额缴清

如果长期来讲已经不具备缴费能力了，我们可以按本合同当时的现金价值在扣除欠缴的保险费及利息、借款及利息后的余额，作为一次交清的全部保险费，以相同的合同条件减少保险金额，让合同继续有效。

简单总结一下：

保单现金价值就我们买长期险时，在前几年多交给保险公司的钱，它是为年龄大了的时候提供保障用的；买定期保险，如果没有中途退保的打算，不必过多关注保单现金价值；买消费型的终身重疾险，关注保单现金价值还比较有意义，通常被保人身故时，保单还有比较多的现金价值。