“以前排队借钱，现在排队还钱！”

近日，不少银行都排起了还房贷的长龙，由于房贷利率下调，让不少贷款人成了每个月多付几百元利息的 “韭菜”。许多银行祭出了限额、罚息等操作提高门槛，仍然挡不住民众还钱的“热情”。在银行种种“劝退套路”下，不少民众惊呼“还钱比借钱还难”。

为什么要提前还贷？谁在提前还贷？为什么还钱要排队？本期的长江云调查将拆解排队贷背后的各种纠葛。

排队还贷如同“升级打怪”

“太不方便了，整个武汉市只有一家指定网点受理，就是不想让人还款。”近日，武汉市民付先生向长江云头条热线（027-87122222）报料，过去用手机银行就能操作的提前还贷，现在却要到线下指定网点预约后才能办理。

付先生表示，自己在2017年在光大银行办理了首套房贷款，由于贷款利息比本金高，每当资金充裕时，都会先还一部分贷款，以减少偿还压力。上一次还贷是在两年前，当时完全不需要预约，手机就可直接还款。

今年春节后，当付先生准备再还一部分贷款时，却遇到了麻烦：2月1日，他联系了开户行的客户经理，对方称银行有通知，要到指定的一家个贷中心办理。为了尽快还款，付先生连忙赶到网点排队预约。好在当天是工作日，排队的人不多。最终，付先生排了半个多小时就预约上了还款。

“申请只是第一步，还款审批还要排队，预计3月份才能办好。”付先生表示，最近身边许多朋友都有提前还贷的打算，很多人还不清楚银行的这些“新规则”，而且只有一家指定的网点才能办，对很多距离较远的客户并不方便。

为什么有这么多人急着还贷？究竟能省下多少？记者粗略算了一笔账：以一套总价300万元的房子为例，贷款时间为30年，减去首付30%，其余70%均为商业贷款，共计210万元。采用等额本息方式还款，在3.9%的利率下，每月要还9900多元，总利息达到146万元。如果利率是5.6%，每月要还12000多元，总利息也增至224万元。这也意味着在最新利率下购房，可以节约78万元利息。对许多家庭来说，都算得上是一笔巨款。

长江云调查记者了解到，国内多地都出现了还贷门槛提高的情况。其中，中国建设银行徐州分行更是发布公告称，贷款客户如需提前还款，需提前到柜面进行现场预约，银行将根据国家贷款规模管控的要求，适时安排客户提前还款（一般三个月左右时限）。

针对银行设置的各种门槛，网上也出现了不少还款攻略，包括向银行客服、监管部门投诉，甚至通过司法程序进行起诉等。“目前看来，投诉可能是最有效的方式。”广州市民田先生表示，自己去年12月份在建设银行申请了提前还款，当时约定今年1月扣款。但到了约定时间，银行方面却一直没有动静。在多次投诉后，银行方面终于同意在2月中旬扣款，给这场拉锯了三个月的斗争画上句号。

潮水退却：赚钱跑不赢负债

1月以来，随着首套住房贷款利率政策动态调整机制生效，多地房贷利率开始密集下调。据中指研究院监测，目前已有20余城下调首套房贷利率至4%以下。包括郑州、武汉、珠海在内的多个城市，首套房贷利率已经来到“3”时代。而房贷利率的密集下调，引发了又一轮提前还贷潮，银行压力日趋加大。相关专家表示，从去年至今，提前还贷潮反复上演，反映出购房者的信心不足。

——新政策对存量贷款影响有限。提前还贷潮出现，一个非常重要的触发因素，就是近期房贷利率动态调整。“两三年前，武汉的房贷利率5.6%以上的不在少数，甚至还有6%以上的利率。”中指研究院华中市场研究总监李国政表示，去年以来贷款利率多次下调，目前武汉的首套房贷款利率为3.9%，二套房利率为4.9%，与前几年相比产生了较大利差，也导致之前的贷款人很难平衡。对于房贷利率“高位站岗”的人群，提前还款成了降成本的最优选择。

但从银行角度，并没有主动降利率的动机。李国政认为，在没有特殊安排的情况下，劝说商业机构讲“道德”并不现实，只能是买房人自己想办法折腾。值得关注的是，还有一些人尽管资金不宽裕，为了减少开支仍在想办法筹措资金，甚至通过借贷方式提前还贷。

——贷款利率与资产收益倒挂。由于投资渠道越来越窄，收益率越来越低，一些购房者提前还贷的意愿也更加强烈。“以前最可靠的银行理财不仅收益低还爆雷，对于有闲置资金的家庭来说，提前还款反而是一种更稳妥的投资。”李国政说。

招联金融首席研究员董希淼则认为，一些银行理财产品出现“破净”，也导致居民风险偏好有所下降，部分资金重新流向存款。近来，由于居民的预防性储蓄动机上升，“超额储蓄”现象也引起了广泛关注。中国人民银行数据显示，2022年人民币住户存款增加17.84万亿元，同比增加7.94万亿元。董希淼表示，数据变化反映出，居民住房消费意愿持续不振，减少了住房消费支出，部分转为居民存款。

——降负债的心态大于加杠杆。去年以来，受多重超预期因素冲击，许多人都调低了收入预期。在缺乏稳定收入的情况下，居民消费意愿下降，不敢消费、不便消费问题更加突出。特别是在住房等大宗消费支出方面，居民的态度变得更加谨慎。

与此同时，房企爆雷、烂尾问题加剧了购房信心不足，叠加疫情冲击、收入下降、购房的支付能力不足等，更加剧了市场的观望情绪。在前景不明的情况下，许多人更倾向于“轻装上阵”，以更低的负债面对未来的不确定性。

深层矛盾如何化解？

多名受访人士表示，“提前还贷潮”或影响银行的营收和利润，进而引发银行与贷款者之间的矛盾，只是这一问题的表象。更深层次的问题在于存量房贷客户的还款压力。上海易居房地产研究院研究总监严跃进认为，从房贷利率这个角度说，社会上确实存在抱怨存量房贷利息太高的声音。提前还房贷的目的是减少利息支出，需重视此类社会情绪。

李国政建议，化解这类矛盾需要精准区分。如果在合同中已经做出约定，就要履行合同。如果合同中没有明确规定，或是银行单方面以“额度有限、超长周期、收取额外费用等”为门槛，“劝退”贷款者的，相关部门应尽快出台规范文件，而不是劝银行“要善良”。

“当前存量房贷的压力仍然较大。只要房贷利率高于理财利率，且居民预期房价下跌，提前还贷的动机就一直会存在。”广东省城规院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉也建议，应出台政策指引降低存量房贷利率，既能降低月供压力，还能释放内需和消费。

来源：长江云